economía

Las deslocalizaciones

José Barea
(24-01-2004)

Ha comenzado la huida de las multinacionales: en Estados Unidos Levi's ha cerrado sus dos últimas fábricas para trasladar la producción a países asiáticos, entre ellos China, una operación que culminará en primavera con el cierre de las plantas de Canadá. En España, en estos dos últimos años la fuga ha sido constante. En Cataluña, 14 factorías de multinacionales se han traslado, o están a punto de hacerlo, a Asia y a los países de Europa del Este, y en la Comunidad Valenciana la juguetera MB, de la multinacional Hasbro, ha trasladado su producción a China.

Las causas de esta deslocalización son varias, pudiendo citarse como más relevantes las siguientes: presión competitiva a consecuencia de los menores costes laborales y logísticos, la existencia de varias fábricas de multinacionales en distintos países que ofrecen costes de producción más baratos para los nuevos modelos (mercados internos competitivos), estrategia de grupo de concentrar la producción en pocas fábricas y de abordar nuevos mercados geográficos, y rigideces laborales.

No debemos olvidar que cuando España ingresó en la Comunidad Económica Europea en 1985 sucedió el mismo hecho, sólo que a la inversa: deslocalización en los países desarrollados de la Comunidad Europea y su traslado a España, con niveles salariales mucho más bajos. En el periodo de 1987 a 2002 la tasa media de crecimiento de los costes laborales unitarios ha sido del 6,2%; 2,5 puntos más que la media de la Unión Europea, con una baja productividad de nuestra economía en relación con la de la Unión Europea: ahora se recogen los frutos.

A mediados del corriente año varios países del Este de Europa se incorporarán a la Unión Europea, y disfrutarán de la libre circulación de bienes y servicios que les permitirá colocar sus producciones sin ninguna traba en toda la Unión, lo que se verá facilitado por sus menores costes salariales, flexibilidad en el mercado de trabajo y una población con formación profesional adecuada. Atención a los efectos que esta nueva situación puede tener sobre el crecimiento de nuestra economía y la generación de empleo.

Los sectores en los que se ha producido la deslocalización estos dos últimos años han sido: electrónica, fabricantes de componentes, juguetes, calzado, cerámica y muebles, algunos de ellos muy intensivos en mano de obra, y se ha producido en la comunidad catalana una pérdida de más de 7.000 puestos de trabajo directos, sin contar los efectos indirectos que sobre las plantillas de los proveedores se producen.


Ahora se recogen los frutos de la baja productividad de la economía española en relación con la de la Unión


Algunas de las empresas que han descolonizado sus factorías de España recibieron en su día ayudas públicas de la Generalitat catalana para que se instalarán en dicha comunidad. Al anunciar su huida a países del Este de Europa o asiáticos ha producido cierta reacción en el Gobierno de Cataluña, porque estima que las empresas no han cumplido sus compromisos. Sirva esto de aviso a navegantes, que no es función de los poderes públicos conceder subvenciones a empresas para atraer inversiones, que por otra parte pueden estar en contra de la normativa comunitaria sobre la competencia.

¿Qué debe hacer España para evitar estas deslocalizaciones que pueden ser muy fuertes en los próximos años, que podrían afectar al sector de fabricación de automóviles y de sus componentes, en los cuales España se encuentra en cabeza de los países de la Unión, que tendría desastrosas consecuencias sobre el empleo? Potenciar los factores que incrementan la productividad española: aumentar las inversiones en investigación, desarrollo e innovación, tanto con financiación pública como del sector empresarial, fomentar la gestión en capital humano (educación y formación empresarial) por parte del sector público y empresarial en cuanto a la formación empresarial. También reformar el mercado de trabajo haciéndolo más flexible, eliminando al mismo tiempo la dualidad existente entre trabajadores fijos y temporales, que ha adquirido porcentajes alarmantes y da lugar a que las empresas no tengan interés en gastar en formación de su personal, que a los pocos meses será despedido. Igualmente, mejorar las infraestructuras y las comunicaciones y, por último, fomentar que se patenten los resultados obtenidos de las investigaciones en desarrollo e innovación de procesos y productos.

Todo ello haría posible cambiar nuestra estructura productiva, dirigiéndola hacia actividades de producción de alto valor añadido.

Preparémonos para hacer frente al reto de un mundo globalizado y muy competitivo. Para conseguirlo es condición necesaria, pero no suficiente, la estabilidad presupuestaria.




http://www.cincodias.com/articulo.html?xref=20040124cdscdiopi_1&type=Tes&anchor=cdsopiE00

¿Qué me conviene más, contratar un préstamo o un crédito?

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FORO: ¿Qué me conviene más, contratar un préstamo o un crédito? 1


La distancia que separa un crédito de un préstamo es importante; sin embargo, es habitual que tanto en los medios de comunicación como en las entidades se utilicen ambos términos indistintamente para designar el mismo producto.




Autor: jose manuel Fecha: (07:11, 24-01-2004)




Comentario:


Compré una casa nueva en 2000, y la constructora tenía suscrita la hipoteca con "la Caixa". Al cabo de unos meses, como el diferencial no era bueno me quise subrogar a otra entidad y la sorpresa fue que no podía, porque había firmado un CREDITO, no un PRESTAMO hipotecario. Lo que quiero resaltar es que "la Caixa" no me informó en ningún momento de la diferencia. Por otra parte, me consta que en esta entidad los clientes firman "por defecto" un crédito.Por su parte la estrategia es clara:tener atados a los incautos que firman su hipoteca ignorando la diferencia entre préstamo y crédito.


http://www.cincodias.com/foros/foro.html?grupo=21&id_foro=1301

126.000.000.000 de dólares en servicios móviles

23/01/2004, 06:42 GMT+1

Esta es la cifra que anuncia ARC Group para el año 2008. La quinta parte de la totalidad de los ingresos de las operadoras vendrá a través de este tipo de servicios. De momento son, sobre todo, mensajería, juegos y descargas de música pero, a medida que avanzan los sistemas hacia la nueva generación de móviles y GPRS da paso al UMTS, los servicios se volverán mucho más avanzados.
Servicios de localización, marketing multimedia y consulta a cámaras remotas desde el móvil, hoy todavía una rareza, serán servicios contratados por muchos usuarios de móvil.
El avance del i-Mode promocionado por Telefónica , será en España la detonación de partida para este tipo de servicios. Recordemos que, en Japón, existen ya miles de proveedores de servicios sobre i-Mode que están ampliando sus ofertas fuera de su mercado natural mientras que empresas españolas como Moviedream están a la cabeza de una nueva generación de PYMES de alta tecnología que serán líderes en mercados, hoy todavía muy pequeños, pero que crecen con rapidez.
Richard Jesty, el director del estudio "Mobile Content and Applications 2003", explicó que los servicios móviles se desarrollarán a través de los avanzados y del sector juvenil hasta incluir amplias capas del mercado masivo y llegar a los usuarios de negocio.
Todo esto, según Jesty, significará una vía de escape para los operadores ya que utilizarán estos servicios para cubrir las bajadas que, casi con seguridad, tendrán en las llamadas telefónicas. Está claro que existe una tendencia en el mercado de reducir las costosas llamadas móviles por mensajes y servicios de valor añadido de menor coste.
La apuesta de Telefónica Móviles de promocionar los terminals i-Mode estas Navidades ha servido para disponer de más de 300.000 nuevos usuarios del servicio. Es probable que la empresa termine 2004 con más de un millón de usuarios del mismo.
También en Baquía:
· Las siglas ARPU son la clave en telefonía móvil
· McLuhanizando los Móviles
· Contenidos rompedores, la clave para dominar el mercado de los datos móviles,

http://www.baquia.com/com//20040123/not00002.html

Samsung, China y los retos de la globalización

(23-01-2004)

El anunciado cierre de la factoría de Samsung para trasladar su producción a China y Europa del Este ha coincidido estos días con la publicación de la cifra de crecimiento del gigante asiático, que alcanzó un asombroso 9,1% en 2003. Tan amarga coincidencia ejemplifica los contrastes de la globalización, cuyos costes y beneficios se reparten de forma muy desigual entre países, industrias y personas.

Los recientes casos de deslocalización de Philips y Samsung han levantado preocupación por el futuro de los sectores de material eléctrico y electrónica de consumo en nuestro país, que se añaden a la larga agonía del textil, la confección, los juguetes y la automoción. Aunque esta relativa crisis no provocará aparentemente los estragos observados cuando la traumática reconversión industrial de los ochenta afectó principalmente a cabezas de familia y regiones enteras, sí puede tener un impacto nefasto sobre ciertas economías familiares y locales.

En primer lugar, la presencia masiva de mujeres entre los afectados podría poner en duda el consolidado fenómeno del doble sueldo y de la creciente ocupación femenina, con las consabidas consecuencias sobre las rentas familiares y el consumo de bienes duraderos.

En segundo lugar, las bases del desarrollo multipolar en zonas de Cataluña o Levante se resquebrajan, por cuanto las economías locales dependían sobremanera de una determinada planta o empresa, ahora en crisis.

El drama de la globalización reside precisamente en que los puestos de trabajo creados en nuevos sectores y actividades a menudo no compensan los destruidos en otros, bien por simple aritmética, o bien porque obedecen a distintos perfiles profesionales. Un estudio reciente sobre el impacto del Nafta en México indicaba cómo la industria había creado medio millón de empleos, mientras se perdían 1,3 millones en la agricultura.

En la aparentemente intratable China, se prevé que el reciente ingreso en la Organización Mundial del Comercio (OMC) y la reestructuración de las empresas públicas genere en los próximos años 11,2 millones de parados adicionales, amén de la friolera cifra de 137 millones de campesinos que deberán abandonar sus aldeas para incorporarse a los mercados laborales urbanos.

Será preciso aguardar al menos una década para analizar el resultado del difícil proceso de reestructuración económica en China y otros tantos países. Sólo entonces podremos determinar si el robusto crecimiento chino ha permitido a la nueva industria privada y los servicios absorber el excedente de mano de obra rural y de las empresas públicas.

En cualquier caso no es legítimo atribuir a este país, ni tampoco a nuestros vecinos del Este, los males que afectan a nuestra industria.

En primer lugar, el crecimiento chino está resultando especialmente generoso con la economía mundial, pues sus importaciones aumentan a ritmos tan sorprendentes como el PIB o las exportaciones.

El empuje chino ha permitido, por ejemplo, incrementar en un 50%-60% los precios internacionales de metales básicos, con los evidentes beneficios para países africanos, a la vez que las exportaciones brasileñas de soja se hallan en niveles históricos. Asimismo, y pese a las repetidas quejas americanas, las ventas chinas en EE UU sólo han reemplazado en muchos casos a otros países en desarrollo, mientras Wall Street se frota las manos ante la anunciada salida a Bolsa de bancos estatales chinos.

En segundo lugar, los cierres de Samsung y otras empresas obedecen a una lógica reacción empresarial a la luz de los compromisos multilaterales de liberalización comercial. No debemos olvidar cómo a finales de 2002 la UE suprimió los derechos antidumping sobre televisores chinos, en respuesta al esfuerzo de apertura comercial del Gobierno chino. Ante esta medida, la decisión de Samsung podría considerarse como al menos un año antes de su fatal desenlace.

Corresponde, pues, a los poderes públicos de todos los niveles tratar de anticiparse a las consecuencias de acontecimientos ya previstos, como el ingreso de China en la OMC o la ampliación de la UE. Ahora serán necesarias medidas que faciliten la reinserción laboral de personas con perfiles y experiencias concretas, a menudo no coincidentes con las demandas de ciertos sectores emergentes, como el comercio, la hostelería y los servicios en general, amén de los problemas planteados en cuanto a su movilidad geográfica. En todo caso, el nuevo Ejecutivo español deberá abordar con firmeza y sin dilación los retos que plantea la globalización en nuestro país desde sus múltiples perspectivas.
http://www.cincodias.com/articulo.html?xref=20040123cdscdiopi_5&type=Tes&anchor=cdsopiE00

Sobra liquidez

(22-01-2004)

Uno de los dilemas a los que se enfrentan muchos agentes en el nuevo año es qué hacer con la cantidad de fondos prestables que obran en su poder. Ordenándolos de mayor a menor, en primer lugar nos encontramos con un volumen de reservas en los principales bancos centrales que no se conocían en muchos años.

En segundo lugar, los hogares en buena parte del planeta atesoran también un volumen de fondos que, según la evolución de los agregados monetarios más estrechos, como M1, se mantienen en forma muy líquida. Por dar algunas cifras, en la UEM el agregado M1 crece a un ritmo del 26% anual (dato de noviembre), en EE UU lo hace al 7% anual, y en España tenemos un volumen de efectivo en circulación de casi el 10% del PIB.

El siguiente sería qué elementos han llevado a este escenario. El primero, y más llamativo, ha sido la ingente inyección de liquidez de los bancos centrales en las principales economías, principalmente Japón y EE UU. Esto, junto a la coyuntura en los mercados financieros internacionales en los últimos tres años, con la profunda crisis bursátil y la acumulación de escándalos contables, ha derivado en una acumulación de fondos en activos a corto o en efectivo que sigue desafiando, en parte, la lógica económica.

Como consecuencia de lo anterior, y centrado en la reducción, hasta el absurdo, del coste de oportunidad de mantener dinero líquido, esto está provocando que la banca internacional haya tenido que agudizar el ingenio para captar pasivo y redoblar el esfuerzo en promover el monocultivo en el campo del activo, es decir, el crédito hipotecario, algo muy nítido en España y EE UU. Esto ha tenido, y tiene, un efecto perverso sobre la forma de hacer banca, alejándose del papel tradicional y entrando en una subasta a la baja de las condiciones del crédito y al alza en el porcentaje de concesión del crédito, particularmente en España, y abandonando en muchos casos el crédito empresarial.

El principal efecto teórico de un crecimiento monetario tan elevado es inflación alta, por lo que el mito que subyace en los mercados financieros, alentado por algunos bancos centrales como la Reserva Federal (Fed), de que no existe inflación en la economía de EE UU es falso. La inflación, que es un fenómeno monetario, en EE UU y también en la UEM o España es manifiestamente más alta que lo que el IPC nos indica. No hay que olvidar que los activos en muchas de estas economías se incrementan a un ritmo del 20% (inmuebles en España o en EE UU) o del 15% en muchos índices bursátiles.


El mundo necesita en estos momentos políticas monetarias más duras


El ejemplo contrario es el caso japonés, donde la enorme inyección de liquidez por parte del Banco de Japón no llega a sus destinatarios finales, empresas y familias, principalmente por el fallo en el canal de crédito ante la grave coyuntura de impagos. Por ello, se mantiene la situación de deflación, es decir, una caída generalizada de precios en la economía.

Esta situación, por tanto, debería ser mejor explicada por las autoridades y terminar cuanto antes con la incertidumbre de mantener más tiempo unos tipos anormalmente bajos para la coyuntura económica internacional, salvo en el caso japonés. Cada vez existe mayor riesgo de que la inflación de activos y la acumulación de endeudamiento pueda derivar en una coyuntura no deseada, principalmente en la congelación o retraso de proyectos que generen valor añadido y riqueza en las economías desarrolladas.

Un ejemplo claro puede ser la economía española. La proporción de efectivo en términos de PIB, pero sobre todo su aumento, responde a un modelo de crecimiento y acumulación de riqueza poco recomendable. La tenencia de tanta liquidez sólo se explica por un motivo transacción ante la abultada demanda de activos inmobiliarios dadas las expectativas de revalorización de los mismos, lo que en buena parte, además, se mantiene oculto fiscalmente. Esto alimenta la espiral de exceso de demanda en el sector y retroalimenta el crecimiento de los precios, impidiendo, en muchos casos, la reasignación de carteras hacia un equilibrio más eficiente de activos financieros e inmobiliarios.

El mundo necesita políticas monetarias más duras en estos momentos, para reconducir la liquidez hacia tenencias más ajustadas a una situación en la que lo verdaderamente necesario es acometer proyectos de inversión con alto valor añadido, innovación o generación de empresas. Unido a esto, y para evitar riesgos excesivos, la construcción y el sector inmobiliario deben perder peso en algunas economías, lo que sólo se logrará cuando los tipos sean más altos, la fiscalidad (particularmente en España) más efectiva o las alternativas de inversión más atractivas.

Responsable de Análisis de Intermoney [e-mail]
http://www.cincodias.com/articulo.html?xref=20040122cdscdiopi_1&type=Tes&anchor=cdsopiE00

Los expertos de Davos advieten del peligro del enorme déficit de Estados Unidos

Economía
Los expertos de Davos advieten del peligro del enorme déficit de Estados Unidos
Fecha: 21/1/2004 Fuente : EFE
Davos (Suiza), 21 ene (EFECOM).- Los enormes déficit acumulados por Estados Unidos son uno de los fenómenos más preocupantes para la economía global, advirtió hoy un grupo de expertos en un debate celebrado el primer día de la reunión del Foro Económico Mundial de Davos. La preocupación general manifestada es hasta cuándo el resto del mundo, sobre todo los países asiáticos (China y Japón) van a seguir financiando los déficit fiscal y por cuenta corriente de EEUU.
Stephen S. Roach, principal economista de Morgan Stanley, denunció el enorme endeudamiento privado de EEUU, y calificó de crítico el hecho de que el fuerte incremento de la productividad bajo la actual administración de George W. Bush no se haya traducido en aumento del empleo. Especialmente pesimista, Roach dijo que la "locomotora" estadounidense funciona a base de "humo", y mencionó en ese contexto los recortes fiscales, activos inmobiliarios sobrevalorados y la inexistencia de ahorro.

Por el contrario, Jacob A. Frenkel, presidente de Merrill Lynch Internacional (Reino Unido), destacó las virtudes de la economía de EE UU, sobre todo su enorme flexibilidad, y no mostró excesiva preocupación por el hecho de que la recuperación no vaya acompañada de creación de empleo pues se trata, dijo, de "un nuevo paradigma". "Los inversores vuelven a mostrar apetito asumiendo riesgos", dijo Frenkel, que contrastó la fuerte recuperación de esa economía norteamericana con la lentitud de las europeas ante la falta de reformas estructurales.

Lauren D. Tyson, ex asesora económica del anterior presidente de EE UU, Bill Clinton, y actual decana de la London Business School, fue también especialmente crítica con los "desequilibrios estructurales" de su país, y afirmó que los recortes fiscales aplicados por la actual administración republicana no están justificados.

El deterioro experimentado por el déficit fiscal estadounidense se debe en un cincuenta% a la débil recuperación económica, pero en el resto a los recortes fiscales y a un gasto público que multiplica el de anteriores gobiernos demócratas, señaló la experta, quien auguró que en los próximos años puede agravarse la situación.

Tyson criticó, por otro lado, al Banco Central Europeo por no hacer nada para corregir la continua depreciación del dólar estadounidense, y opinó que esa institución es conocida sobre todo por la lentitud con la que reacciona. El presidente de Merrill Lynch señaló, sin embargo, que el debilitamiento del dólar puede ser, por el contrario, el comienzo de la solución, y no se mostró partidario de intervenir en los mercados de divisas porque podría resultar contraproducente al generar una falsa sensación de seguridad.

Por otro lado, relativizó el enorme déficit de EEUU al considerar que lo importante es la percepción de que no se registrará al final un choque sino que hay otras salidas que pasan, dijo, por la flexibilidad en los tipos de cambio y de interés. Frenkel se mostró en desacuerdo con las presiones de EE UU y otros gobiernos occidentales para que él gobierno de Pekín acabe con la paridad entre el yuan y el dólar y revalúe la moneda china, algo que terminará en cualquier caso ocurriendo, agregó.

Fu Jun, vicedecano de la Universidad de Pekín, dijo que no ve signos de momento de que las autoridades chinas vayan a decidir próximamente dejar en flotación el yuan, aunque a medio plazo sería mejor que no estuviese anclado al dólar sino tal vez a una cesta de las principales monedas, algo cuya fecha no podía predecir.

Sobre el fantástico crecimiento económico de China, destacó que será difícil sostener el ritmo actual del 9,1% (2003), pero explicó que la renta media per cápita es muy débil, por lo que hay un enorme potencial, sobre todo habida cuenta de que hay una población urbana de 400 millones de residentes frente a una rural de 900 millones.

El japonés Takatoshi Ito, profesor de la Universidad de Tokio, afirmó que su país espera para este año un crecimiento algo superior al 2% junto a un déficit fiscal del 6%, que actuará como estímulo, y agregó que el problema será cómo reducir este último índice sin dañar la economía. Al mismo tiempo recordó que si se tiene en cuenta una deflación del 2% en Japón, el crecimiento equivalente en términos reales se evapora.


http://www.invertia.com/noticias/noticia.asp?idNoticia=1001373

¿Qué clase de país queremos ser?

(17-01-2004)

Philips cierra la fábrica de La Garriga aduciendo falta de competitividad. Samsung clausurará su planta barcelonesa para llevarse la producción a Eslovaquia y China. Y Nissan Motor exigió ayer un aumento de productividad del 31% para garantizar los puestos de trabajo en la Zona Franca. Un duro mazazo para Barcelona, para Cataluña y para España en su conjunto.

Las últimas noticias sobre 'deslocalizaciones' (un eufemismo que significa llevarse las fábricas a lugares donde los costes son más competitivos) han hecho saltar todas las alarmas. El nuevo Ejecutivo catalán ha lanzado una amenaza velada a las empresas que decidan deslocalizar producción. Pero ninguna Administración tiene en su mano cambiar la decisión de una empresa decidida a irse para optimizar beneficios. Algo que, por otro lado, es su principal deber frente al accionista.

Samsung Electronics España tiene beneficios decrecientes, pero que en 2002 todavía ascendieron a 2,38 millones de euros. Ha recibido subvenciones públicas por valor de 3,47 millones desde 1993 y ha rechazado la oferta de nuevas ayudas para mantener abierta la fábrica. Lo que demuestra que ni las subvenciones ni las amenazas ofrecen garantías en la era de la globalización.

Las (pésimas) noticias sobre fugas de multinacionales deben servir sobre todo de acicate para que Administraciones públicas, empresas y sindicatos afronten de una vez por todas el reto de definir qué tipo de país queremos ser a medio y a largo plazo, y cuál es el camino para llegar a serlo.

Durante décadas, España ha proporcionado mano de obra industrial cualificada a precios que resultaban competitivos comparados con los de países como Alemania, Estados Unidos o Japón. Pero esas mismas multinacionales han puesto sus ojos ahora en países de Europa del Este y Asia (sobre todo, China). Era previsible e inevitable. Y no tiene sentido intentar retener esos puestos de trabajo de manera artificial a golpe de talonario (público).

A lo largo de la geografía española se pueden encontrar ejemplos claros de empresas y sectores que están siendo capaces de prosperar en una economía global. Y no nos referimos sólo a compañías que ya se han convertido en multinacionales de éxito como Telefónica, Repsol, Zara o Lladró, sino a un amplio abanico de pequeñas y medianas empresas que están demostrando día a día que España puede ser competitiva en una economía sin barreras: desde las productoras que forman la nueva meca gallega del cine de animación hasta la renacida industria auxiliar aeronáutica de Sevilla, pasando por las promotoras de enclaves turísticos de élite, algunos laboratorios farmacéuticos catalanes (Almirall Prodesfarma, Esteve...), la floreciente industria agrícola de Almería o empresas como Pyro Studios (creadora de los exitosos videojuegos Commandos). Identificar industrias de alto valor añadido y apostar por ellas con planes de formación, inversión en tecnología y una buena estrategia exportadora es el mejor camino para garantizar el futuro. Y no persistir en el estéril debate sobre la perversidad intrínseca de la globalización.

Algo más que pólizas de vida

Miguel Rodríguez / MADRID (16-01-2004)

Los últimos datos publicados por Unespa, la patronal de las aseguradoras, reflejan que en España existen más de 24 millones de personas que han suscrito un seguro de vida.

Los seguros de vida que comercializan la entidades financieras rara vez son seguros puros. Además de la cobertura en caso de fallecimiento, incluyen coberturas optativas como la invalidez absoluta y permanente o la enfermedad grave.

Existen varias modalidades de seguro de vida, entre las que destacan principalmente dos grandes grupos: los seguros de riesgo y los seguros de ahorro. Los primeros tienen como objetivo cubrir las necesidades del beneficiario del seguro en caso del fallecimiento del asegurado. Los segundos tratan de compensar las rentas del asegurado cuando se produce, por ejemplo, la jubilación.

'El 65% de los asegurados de vida en España lo son en productos que les dan cobertura económica por fallecimiento', explican en Unespa.

En lo que se refiere al seguro de vida de riesgo, las entidades financieras disponen de una amplia oferta con productos muy similares en sus coberturas. 'Los seguros para caso de muerte cubren el fallecimiento por cualquier causa, es decir, tanto si el asegurado muere por enfermedad como por accidente', explican en la página de Internet de Unespa.

Los seguros que se ofertan en estos momentos incluyen garantías opcionales por fallecimiento por accidente, en los que el beneficiario del mismo recibe entre el doble y el triple del capital asegurado. En caso de muerte por accidente de tráfico -garantía que también es opcional- el capital llega en algunos casos a multiplicarse por cuatro.

La práctica totalidad de los seguros de vida incluye asimismo la cobertura de descubierto en cuenta corriente y en tarjetas de crédito si fallece el tomador del seguro. Esta garantía, además, no suele acarrear costes para el asegurado, lo que no sucede con las otras garantías adicionales. Esta cobertura, en todo caso, no es ilimitada sino que tiene un máximo que oscila entre los 3.000 y los 4.000 euros.

A la hora de elegir un seguro de vida, el cliente puede optar bien por un seguro temporal o permanente. En el primer caso, las primas que paga el tomador son menores, pero la cobertura se extiende tan sólo hasta una edad determinada, entre los 65 y los 70 años. Los seguros permanentes están en vigor a lo largo de toda la vida.

Un seguro temporal para una persona de unos 30 años que cubra unos 30.000 euros de capital puede costar entre los 50 y los 60 euros anuales. Si el seguro incluye garantías como la de fallecimiento por accidente e invalidez permanente, la prima se eleva hasta los 100 o 125 euros anuales.

La enfermedad o la invalidez permanente son otras garantías que cubren los seguros de vida

El suicidio se cubre después de un año

Las pólizas de vida de fallecimiento excluyen el suicidio durante el primer año de vida de la misma, pero lo cubren si tiene lugar a partir de 12 meses transcurridos desde que se firmó la póliza. Aunque puede parecer descabellado, no lo es tanto. 'Las pólizas de vida excluyen el suicidio durante el primer año de contratación', explican en Seguros Broker. 'Aun cuando son famosos los casos habidos, el legislador ha estimado que es improbable que una persona contrate un seguro con ánimo de suicidarse un año después y, si ésa ha sido su intención, que lo cumpla'.Los seguros de vida para casos de muerte (no para supervivencia, como los de jubilación), cubren el fallecimiento del asegurado en todos los casos salvo en tres supuestos. El primero de ellos es el suicidio antes de pasar un año desde la firma de la póliza. El segundo supuesto tiene lugar cuando el beneficiario del seguro causa la muerte del asegurado de manera intencionada.Finalmente, el seguro tampoco cubre el fallecimiento del asegurado cuando éste se produce durante una guerra u otra circunstancia extraordinaria. 'En este caso es el Gobierno el que decide sobre la cobertura', explican en Unespa, la patronal del sector.